POR: Sr. Alberto L. Martin Rivera
Estamos por comenzar un nuevo año por lo que es un buen momento para revisar las preocupaciones en el ejercicio de la morosidad del crédito cooperativo.
Los fondos de ayuda federales y estatales ingresados al bolsillo del consumidor le dieron en cierta medida un poder adquisitivo donde se pudo o cancelar facilidad o reducir sus deudas. Sin embargo, una vez agotado el fondo vuelve el consumidor a endeudarse para cubrir sus necesidades financieras creando un alto endeudamiento sobre todo en el grupo familiar. El aumento de la deuda familiar incluyendo las cooperativas fue 2.23% al cierre de T3-24 con cierre a 2023 de 7.38%.
En el caso del comerciante los fondos recibidos no permitieron un desarrollo económico, sino cubrir partes de sus gastos. Siendo el gasto energético en los PYME y/o empresas el más impactante que lleva a la empresa al despido o cierre de los servicios aumentando el desempleo. Esto a su vez motiva al consumidor a mudarse a los estados para buscar mejor posición financiera.
Esta situación como la inestabilidad en la inflación, baja exportaciones, es decir, consumimos más de lo que exportamos, como resultado un alto gasto de consumo personal y lo mismo que en gobierno.
Todos estos factores tienen una repercusión en la cartera de riesgo de cualquier institución financiera. Pues cierto es que al entrar en el financiamiento generamos un ingreso que luego tenemos que devolver como parte de nuestros gastos y a mayor precio.
En este escenario, la tónica esperada es de moderación en el índice del crédito emproblemados. Al momento no se esperan fuertes subidas, salvo que aconteciera un evento significativo imprevisto.
La morosidad de la financiación cooperativista en actividades productivas se sitúa a fin del T3-24 en 2.45% superando el 2.18% cierre de 2023. En volumen esto es $180 millones a T3-24 a un cierre del 2023 de $153 millones para un aumento significativo de 17.4%. La cartera total tiene una morosidad promedio a seis años de 2.43% con una tendencia de crecimiento al mismo periodo de 1.41%, que sigue siendo atractiva por su buen control.
La cartera de mayor crecimiento en sus emproblemados esta la cartera de tarjetas de crédito con 4.42%, pero siendo más bajo que el 5.0% cierre al 2023. Le sigue su cartera hipotecaria comercial a T3-24 de 3.11%, siendo más alto que el 2.06% cierre de 2023.
Su cartera de préstamo regular, siendo la de mayor volumen $2.7 millones representa un aumento de 6.07% en los primeros nueve meses de 2024. Esta cartera tuvo un desembolso de $320 millones con una participación de 34,219 socios/clientes.
Valga decir que el grupo cooperativo tuvieron un desembolso a T3-24 de $590 millones con una participación de 41,314 socios/clientes. Es interesante observar que las cooperativas tuvieron un desembolso de $598 millones con una participación de socios/clientes de 41,939 de socios/clientes a 2023. Es decir, en nueve meses han alcanzado lo que realizaron en un solo año.
La cartera de auto es la de mayor atractivo cerrando con 2.20% emproblemados comparado al cierre de 2023 con 1.99%. Esta es una cartera que ha mantenido en sus últimos seis años un promedio de 1.47%. Obviamente, ha tenido un aumento en su morosidad que requiere atención.
Sin embargo, ante la situación de nuestro mercado las cooperativas han hecho sus deberes: han saneado sus balances, incrementado sus provisiones en 5.51% con una tendencia de crecimiento en seis años de 9.73%. Considero prudente elevar el índice de cobertura actual de 1.21 llevarlo a 1.50 y sostenerlo.
